Vous vous posez certainement la question de savoir comment sera votre future retraite. Vous avez certainement envie d’une pension retraite qui puisse vous faire maintenir votre pouvoir d’achat et jouir pleinement de vos vieux jours. Si la retraite constitue une source d’inquiétude pour vous, sachez qu’il existe des solutions d’épargne supplémentaire telles que le système de retraite par capitalisation. Dans un tel système d’épargne, les actifs (souvent des salariés) stockent du capital de façon individuel ou collective et le font fructifier, en bourse par exemple, pour bénéficier d’un revenu supplémentaire au moment venu. Si ce système vous intéresse, cet article vous en dit plus sur son fonctionnement.
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Un peu d’histoire : origine du système de retraite par capitalisation
Au début de XXe siècle, la retraite par capitalisation était très répandue. Dans les années 1930 et 1940, elle a été mise aux oubliettes au profit de la retraite par répartition en France et dans les pays de l’Europe continentale. À la fin du siècle, le mécanisme a été réintroduit pour compenser les faiblesses de la répartition. Elle a été réintroduite sous deux formes : une forme « complémentaire » (pour ne pas remplacer le système en vigueur : un exemple en France est l’épargne retraite) et une forme « obligatoire » (pour une réforme plus globale du système).
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Vers la fin de 2006, un système de retraite obligatoire par capitalisation avait été mis en place dans 28 pays notamment : 12 pays dans l’Europe centrale et orientale, 11 en Amérique latine et 05 dans le reste du monde.
Aux États-Unis, la retraite par répartition fournit des revenus pour limiter la pauvreté des plus âgée et la retraite par capitalisation représente des montants non-négligeables.
Le système de retraite par capitalisation : comment ça marche ?
Le système de retraite par capitalisation, souvent opposé au système de retraite par répartition, consiste à cotiser de façon individuelle ou collective afin de préparer sa retraite. Les actifs épargnent donc en vue de leur propre retraite. Ensuite, les cotisations sont fructifiées sur le marché boursier ou immobilier. Le revenu final dépendra donc essentiellement du niveau des taux d’intérêt. Lorsque le cotisant atteint sa retraite, l’épargne capitalisée lui est restituée.
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Certaines entreprises proposent directement et de manière facultative ce système à leurs salariés. Ils définissent donc des contrats à cotisations définies et des contrats à prestations définies.
Contrats à cotisations définies
Ce sont des contrats d’assurance-vie dont l’adhésion est obligatoire et qui profitent à tout ou à une partie du personnel. Ils dépendent des versements effectués, augmentés des intérêts. La retraite supplémentaire générée par ces contrats est versée sous forme de rente viagère.
Contrats à prestations définies
Ici, un montant de prestation est prédéfini. Le niveau des rentes futures n’étant pas garanti, l’employeur verse régulièrement des cotisations à une organisation gestionnaire. Le produit (capital + intérêts) de ces cotisations est ensuite restitué sous forme de rente aux salariés retraités.
Le système de retraite par capitalisation pour les particuliers
À titre individuel ou collectif, des particuliers (non-salariés par exemple) peuvent opter pour des produits de retraite par capitalisation. Plusieurs sont disponibles parmi lesquels on peut citer :
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- Le PERP
- LE PREFON
- LE FONPEL ET LA CAREL
- LE SYSTEME MADELIN
- LE PERCO
- LE COREM
Conclusion
La retraite par capitalisation permet de produire des intérêts, sur des montants placés en épargne. Il est en général individuel, c’est-à-dire que chacun place une partie de son argent pour préparer sa retraite. L’épargne est collectée par des organismes financiers qui le font fructifier afin de verser les bénéfices au moment de la retraite. La retraite par capitalisation vient généralement en complément au système de retraite par répartition qui est obligatoire.